Не нужно отказываться от любимого кофе на вынос или каким-либо другим образом вредить себе.
Олеся Смирнова
Копирайтер, email-маркетолог. Следите за сбережениями и личными финансами.
Брал кредит в 2016 году. В то время я работал фрилансером: вел социальные сети и писал тексты для компаний. У меня было много клиентов, но я понятия не имел, сколько денег зарабатывал: деньги приходили хаотично.
Когда у меня недостаточно финансовых ресурсов, я беру деньги взаймы у друзей или использую кредитную карту для получения овердрафта. Случилось также, что мне пришлось вернуть все заработанные деньги, прежде чем я смог погасить свой долг и снова занять деньги. В этой модели невозможно было откладывать деньги на будущее: я едва мог платить за квартиру, а остальное уходило на такси, еду и одежду.
Однажды подошел срок очередной оплаты дома, а у меня не осталось ни рубля: клиентка просрочила оплату, я как раз был должен другу, а просить у хозяйки о продлении срока мне было неловко оплата. Месяц назад моя собака сгрызла обои в коридоре, и я боюсь, что меня выселят, если я рискну заплатить позже.
Тогда я решил оформить потребительский кредит: 200 000 рублей под процентную ставку 31,9% на 3 года. Эти условия выдал банк, и я согласился, даже не читая их. «Я возьму на себя больше работы, разберусь с долгами клиентов и расплачусь за полгода», — подумал я.
Полученных денег хватило только на два месяца: я расплатился с друзьями, трижды заплатил за квартиру, купил новые кроссовки, но не продвинулся на пути к финансовому счастью.
Я был очень разочарован, обнаружив, что у меня не только нет денег, но у меня еще и огромный кредит, и мне приходится платить 7500 рублей в месяц.
Спустя два года за обедом я прочитал несколько статей о том, как люди погашали свои кредиты, и меня поразило: только на примере других я понял, насколько я за это время переплатил банку и насколько продолжал погасить сумму кредита. Заплатите слишком много и все равно останетесь в долгах. Собственный финансовый бардак стоил мне очень дорого: только процентов по кредиту с меня списали более 100 тысяч рублей, а овердрафт по карте обходился мне почти в 15 тысяч долларов в год.
Я представил: а что, если бы я мог привести свои деньги в порядок и вместо того, чтобы вкладывать сотни тысяч в банк, сохранить их для своего будущего? Поэтому я решил как можно скорее закрыть кредит, изучить финансовую тематику и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. Вот как я начал.
1. Начала изучать советы по финансам
Если бы я читал хоть что-то на эту тему раньше, то знал бы, что кредит под 30% годовых – это просто машина по высасыванию денег и что для избранных он может оказаться выгодной сделкой.
Знаний мне явно не хватало и первое, что я сделал, это собрал ссылки, чтобы внимательно изучить теорию и не повторить ту же ошибку снова. Книги по развитию «денежного мышления», визуализации желаний и аффирмаций я отложил в сторону и остановил свой выбор на книгах, больше похожих на учебники по финансовой грамотности:
- Кошелёк или жизнь Вики Робин и Джо Домингес. Автор предлагает девятиступенчатую систему управления финансами, благодаря которой я понял, что не бывает незначительных сбережений – каждое действие ведет к достижению большой цели.
- «Куда делись деньги?», Юлия Сахаровская. Это отличная книга для российских реалий, она познакомила меня с банковской терминологией и открыла глаза на прошлые финансовые ошибки.
- «Подари моей дочери миллион» Владимир Савинок. Одна из самых полезных книг, в которой четко объясняется, как работает инвестирование. Опыт автора будет полезен всем, кто откладывает деньги на будущее своих детей или собственную пенсию.
- «Свой финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности помогла мне упорядочить в голове все, что я знала о деньгах, и заполнить пробелы. Он охватывает все: от учета расходов до создания портфеля акций.
Многие советы в книге пересекаются, поэтому я выделил наиболее популярные, простые для понимания и наиболее близкие мне и разработал пошаговый план действий:
- Рассчитайте все долги и свои собственные финансовые балансы.
- Ведите учет доходов и расходов.
- Перестаньте брать кофе с собой.
- Избегайте питания в кафе.
- Используйте автобусы вместо такси.
- Отключите подписку на платные услуги.
- Во-первых, погасить самый «дорогой» кредит, который я когда-либо получал в банке.
2. Посчитала все долги
Первый шаг — собрать все ваши долги в общий список. Я подсчитал сумму и записал ее в формате отрицательного баланса. Я все-таки считаю, что это полдела: желание перейти от минуса к нулю добавляет азарта процессу и помогает оставаться на цели.
Вот что нам предстоит выяснить:
- 80 000 рублей – основной долг банка;
- 20 000 рублей – овердрафт по карте;
- 15 000 рублей – долг перед другом;
- 1500 рублей это долг за уроки французского.
Итого: 116 500 руб.
Я записываю это значение в свои заметки и обновляю его каждый раз при погашении кредита. Я каждый день веду отдельный учет процентов, списанных за пользование кредитом, а также списаний по овердрафту по карте, поэтому знаю, сколько я заплатил за свои ошибки.
3. Стала записывать расходы
Неорганизованному человеку может быть сложно освоить учет расходов и вести его дисциплинированно. Я перепробовал все: устанавливал разные приложения, пользовался планшетом и делал заметки, но все было тщетно.
После всех безуспешных попыток я снизил свои ожидания и согласился, что буду просто наблюдать, а не пытаться быть радикально экономным и писать как можно меньше.
Для начала я выделил несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг – на мой взгляд, ими стоило заняться в первую очередь – и оставил за скобками такие расходы, как аренда, продукты и оплата счетов. Я веду записи в электронной таблице Google и записываю сумму, которую трачу каждую неделю.
В первый месяц я просто научился регулярно просматривать выписки и квитанции и тратить 10 минут на заполнение форм. В течение второго месяца я установил реалистичные ограничения. И только на третьем месяце, когда эта привычка укоренилась в моей жизни, я начал добавлять дополнительные категории и записывать все расходы.
Теперь моя тарелка стала больше, вместо четырех строк она занимает 15, но расходы я записываю автоматически: каждое воскресенье за завтраком распределяю данные по ячейкам и в конце месяца вижу, какая в итоге сложилась ситуация.
4. Научилась экономить на неважном
Меня беспокоит, что для того, чтобы привести свои финансы в порядок, мне придется изменить свой привычный образ жизни. Идея «без кофе» умерила мой энтузиазм: для меня это было больше, чем просто напиток, а возможность сходить в любимую кофейню, познакомиться с соседями и приятно пообщаться.
Чтобы поддерживать свой утренний ритуал, я искал другие способы сэкономить и обнаружил несколько интересных «черных дыр»:
- Изменить тарифы на Интернет и мобильную связь на более дешевые;
- Я нашел магазин, где можно купить большие пакеты корма для домашних животных;
- Я назначаю встречи в офисах клиентов, чтобы не заказывать обед или ужин только для компании.
Но самое главное: я получил большую пользу от того, что отказался от такси в пользу автобусов. Если раньше я тратил на проезд 8-10 тысяч рублей в месяц, то уже через несколько месяцев стоимость перевозки стала составлять 1,5-2 тысячи рублей. Я езжу на автобусе, иногда гуляю пешком, а иногда беру такси, если задерживаюсь допоздна. Как ни странно, до начала эксперимента я понятия не имел, насколько мне нравится слушать подкасты и читать книги в дороге, так что теперь дополнительное время в дороге даже в радость.
| Статьи ежемесячных расходов | Да (рубль) | Сейчас (рубль) |
| Интернет и телефон | 1 500 | 750 |
| Корм для кошек и собак, наполнители для лотков | 6 300 | 2 100 |
| Ужин вне дома | 11 000 | 4000 |
| транспорт | 10 000 | 2000 |
| все | 28 800 | 8 850 |
Когда я сократил расходы на связь и зоотовары, отказался от такси и питания вне дома, я начал экономить около 20 000 рублей в месяц. Я конвертировал их в кредиты с досрочным погашением.
5. Продала ненужные вещи
Одной из самых сложных частей выхода из долгов было погашение овердрафта и его закрытие. Чтобы воспользоваться этой услугой, с моей карты каждый день снимали 39 рублей. Но избавиться от овердрафта, вернув банку сразу 20 000 рублей, невозможно. И я не мог расплатиться с долгом по частям – у меня не хватало силы воли, и я продолжал тратить все разрешенные деньги.
Многие мои друзья часто продавали ненужные вещи, и я подумал: «А почему бы не попробовать продать мне что-нибудь?»
Сначала я просмотрела свой гардероб и выбрала вещи, которые давно не носила или которые мне не подошли: несколько юбок, пуховик, новая пара нарядных туфель. Все предметы я фотографирую, подробно описываю, а затем выставляю на продажу. К моему удивлению, эта попытка оказалась неудачной – никто даже не интересовался и не торговался.
Мне приходится советоваться с друзьями и следить за торговыми площадками купли-продажи, чтобы видеть, что на них продается и покупается. Оказалось, что спортивное оборудование и инвентарь, а также вещи известных брендов были быстро распроданы. Одежды очень много, и какой бы хорошей она ни была, по моему опыту, привлечь внимание покупателя можно за счет цены или бренда.
в итоге за месяц я продал кулон Тиффани, старый айфон и лонгборд и получил 26 000 рублей. Все распродалось быстро – буквально каждый товар был куплен в течение суток. В конце концов я использовал деньги, чтобы полностью погасить свой банковский овердрафт, и навсегда отключил эту функцию.
| что ты продаешь | Сколько (рубль) |
| Подвеска Тиффани | 17 000 |
| айфон 6 | 6000 |
| длинная доска | 3000 |
| все | 26 000 |
6. Воспользовалась кредиткой в свою пользу
В книгах по финансовой грамотности упоминается, что если у человека много долгов, он может рефинансировать их по более низкой процентной ставке, чтобы вернуть деньги банку и даже сэкономить. Я не думаю, что я один из тех людей, которые были бы хорошим кандидатом на рефинансирование. До окончания кредита оставалось меньше года: от меня требовали строго погасить остаток — 72 000 рублей, включая проценты, — и не брать на себя новых долгов. Но затем появилось необычное решение.
Однажды во время рекламного звонка из банка мне предложили кредитную карту. Я с гордостью ответил, что меня сейчас такие продукты не интересуют, потому что я просто хочу выбраться из долгов. Оператор познакомил меня с услугой погашения кредита по кредитной карте. Я сделал перерыв, внимательно изучил ее и посчитал выгоду.
В описании услуги говорилось, что я могу перевести деньги с кредитной карты для погашения любого банковского долга. Также существует 120-дневный беспроцентный период: если вы погасите все деньги в течение четырех месяцев, с кредитной карты не будут взиматься проценты.
С учетом годовой платы за обслуживание карты данная стратегия сэкономила мне 10 000 рублей на процентах. Может показаться, что это не так уж и много, но мне было любопытно попробовать. На этот раз до погашения кредита оставалось 60 000 рублей, поэтому я оформил карту и перевел эту сумму на окончательную оплату долга. Потом я положил на кредитную карту 20 000 рублей на три месяца и закрыл ее, удовлетворив беспроцентный период. Эксперимент удался!
Некоторые люди часто используют этот трюк, чтобы получить кэшбэк и другие бонусы с помощью своих кредитных карт. Для этого нужно иметь безупречную дисциплину и помнить все условия договора оказания услуг. Я все еще переживаю, что могу потерять контроль над собой и пропустить обязательный платеж, поэтому откладываю этот лайфхак до лучших времен.
7. Победа!
Через полгода мне оставалось только погасить долг перед другом и учителем французского языка — 16 500 рублей. Через месяц после закрытия кредита я наконец получил прибыль. Впервые я увидел положительные значения в балансе, который записал вначале. Это, конечно, победа – во-первых, над разрушительной привычкой тратить больше, чем зарабатываешь.
Финансовый результат всей истории составил всего 10 000 рублей, сэкономленных на процентах, но я выиграл гораздо больше:
- Научилась планировать расходы и создала свою систему учета доходов и расходов;
- Я больше не чувствую мук совести и постоянной тревоги о будущем;
- Я научился откладывать деньги и экономить деньги.
Приведение своих финансов в порядок помогло мне разобраться не только с кредитами, но и с другими аспектами моей жизни: я начал тщательно и тщательно работать над своими рабочими документами, чтобы вовремя получать зарплату, я научился планировать свое меню на неделю; и скорректировала свое питание, завела сбережения, накопила достаточно на первоначальный взнос по ипотеке и переехала в собственную квартиру.
Я также хочу досрочно погасить ипотеку, как это сделал другой автор предыдущей статьи на Lifehacker.
- Хотите связаться со мной?
