Еще один вариант банковских вкладов.
- Что такое программа долгосрочных сбережений
- Что происходит с накоплениями участников этой программы
- Как стать участником программы долгосрочных сбережений
- Какой доход можно получить по программе долгосрочных сбережений
- Какие плюсы есть у программы долгосрочных сбережений
- Какие минусы есть у этой программы
Что такое программа долгосрочных сбережений
План долгосрочных сбережений — это новый способ сэкономить деньги, чтобы дополнить свой будущий выход на пенсию. При этом к вашим фондам будет добавлено пожертвование государства. Схема начинает работу в январе 2024 года и регулируется федеральным законом «О негосударственных пенсионных фондах».
Вот как работает этот механизм. Человек заключает договор с негосударственным пенсионным фондом и затем начинает перечислять на свой счет в этом НПФ ежемесячные взносы – любую подходящую сумму. В течение первых 10 лет государство будет ежемесячно увеличивать свою долю финансирования. Возможно, в будущем этот срок увеличится, но пока это период софинансирования.
Государственные взносы в долгосрочные сберегательные планы рассчитываются в три этапа и зависят от вашего дохода.
- Ежемесячный доход меньше или равен 80 000 рублей. В этом случае к каждому рублю, который вы вкладываете по программе долгосрочных накоплений, государство прибавляет такую же сумму. Однако общее количество новых пополнений в год не превысит 36 000. Есть важное условие: ваше ежегодное пожертвование должно составлять не менее 2000 рублей, иначе оно не увеличится.
- Ежемесячный доход составляет от 800 000 до 150 000 рублей. В этом случае повышенный взнос рассчитывается в соотношении 1:2. То есть к вашим двум рублям государство добавит один рубль. Лимит дополнительных взносов тот же – 36 000 рублей.
- Ежемесячный доход более 150 000 руб. Доплата будет рассчитываться по принципу 1:4, то есть четыре рубля, которые вам дает государство плюс один рубль. Опять же общая сумма не превысит 36 000 рублей.
Кроме того, вы можете воспользоваться налоговыми льготами. Его максимальная сумма составляет 52 000 рублей. Если вы вложите 400 000 рублей в долгосрочную накопительную программу со ставкой налога на прибыль 13%, сумма дохода, которую вы можете получить, будет следующая%:
400 000 × 13% = 52 000.
Вы можете добавить к своим взносам имеющиеся пенсионные накопления. То есть средства, находящиеся в том или ином негосударственном пенсионном фонде, включаются в систему обязательного пенсионного страхования. Вы также можете пополнить свой личный пенсионный счет в Российский социальный фонд. Деньги были переведены на ваш счет в СФР или НПФ с 2002 по 2024 год. Если вы официально трудоустроены в этот период, средства будут перечислены вашим работодателем.
Что происходит с накоплениями участников этой программы
НПФ инвестирует все эти средства. Например, он инвестирует в облигации российских компаний или размещает их в банках. Вообще говоря, выбираются не самые прибыльные варианты, а те, которые минимизируют риск инвестора. Это может помочь защитить ваши деньги от инфляции или немного увеличить сумму, которую вы инвестируете.
Только через 15 лет действия соглашения вы начнете получать выплаты от НПФ. Или женщины старше 55 лет, а мужчины старше 60 лет. Они рассчитываются по специальным формулам:
B = операционная система/время
- Б – сумма платежа.
- ОС – это остаток средств на долгосрочном сберегательном счете человека. Расчет начинается с даты назначения платежа.
- T – коэффициент ожидаемого срока платежа. Он зависит от продолжительности жизни и определяется на основании внутренней документации НПФ.
Если человеку 55 или 60 лет и он только что подписал договор, выплаты начнутся не сразу. По закону негосударственные пенсионные фонды могут начать перечислять вам деньги только через 15 лет.
Однако, если у вас возникнут проблемы, вы можете досрочно вывести всю сумму плюс инвестиционный доход. Это может быть болезнь, требующая сложного и дорогостоящего лечения, или потеря кормильца.
Важное примечание: Государство страхует сбережения по долгосрочным сберегательным планам. Максимальная сумма, подлежащая выплате инвесторам, составляет 2,8 млн рублей. Это в два раза превышает лимит страхования вкладов банка в размере 1,4 миллиона юаней.
Как стать участником программы долгосрочных сбережений
Для этого необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом или банком, участвующим в программе долгосрочных накоплений. Сделать это может любой гражданин России старше 18 лет. Верхнего возрастного ограничения нет, участниками схемы могут стать и люди, уже вышедшие на пенсию.
Вы можете заключить договор с негосударственным пенсионным фондом, по которому будете откладывать деньги для другого человека. Например, для детей, братьев и сестер, родителей. Кроме того, средства, накопленные в рамках долгосрочных накопительных планов на вашем счете, могут быть переданы по наследству.
Стоит выбрать известный НПФ, который существует на рынке уже давно, но в любом случае сначала проверьте его лицензию. Это можно сделать на сайте Банка России.
Затем вы подпишете соглашение и начнете переводить средства выбранной НПО в той сумме, которую вы считаете подходящей. Вы можете заключить несколько договоров с разными негосударственными пенсионными фондами. Количество договоров не влияет на максимальную сумму увеличения госсбережений – в год можно получить не более 36 000 рублей.
Пожалуйста, внимательно прочитайте договор перед его подписанием. Обратите внимание, когда вы начнете получать выплаты из фонда. Помните, при каких условиях вы можете вывести средства досрочно. Примечание. Это крайне нежелательно. Некоторые НПО заявляют, что в случае расторжения контракта вы можете получить обратно меньшую сумму, чем общая сумма, которую вы внесли. Кроме того, в этом случае вы можете лишиться всех льгот и придется вернуть налоговый вычет.
Раз в год вы имеете право получать от НПФ отчет, в котором будет указано, сколько вам принесли ваши инвестиции и какая сумма сейчас находится на вашем счету.
Важно: Договор о долгосрочном накопительном плане можно заключить только добровольно. Никто не имеет права принуждать граждан становиться участниками.
Какой доход можно получить по программе долгосрочных сбережений
Допустим, вы получаете 75 000 рублей в месяц. У нас заключен договор участия в долгосрочной накопительной программе сроком на 15 лет с проверенным НПФ. Каждый месяц вы вносите на свой счет 4000 рублей.
За 15 лет вы накопите (4000×12)×15 = 720 000 рублей.
Государство увеличит ваши средства: 36 000×10 = 360 000 рублей.
Вы также получите налоговые льготы:
(4000×12)×13% = 6240 рублей в год
6240 х 15 лет = 93600 руб.
Давайте посчитаем общую сумму на вашем счету:
720 000 + 360 000 + 93 000 = 1 173 000 рублей.
Возможно, к этой стоимости добавится инвестиционный доход, но давайте предположим, что он покрывает только инфляцию. Поэтому мы не будем его рассматривать.
Какие плюсы есть у программы долгосрочных сбережений
Вот некоторые ключевые моменты:
- Государственные субсидии. Особенно это важно для людей с ежемесячным доходом менее 80 000 рублей.
- налоговый вычет. Напоминаем: если вы платите налог с этой суммы, он эквивалентен 13% от суммы вклада.
- Национальное страхование вкладов. Суммы, превышающие 2,8 млн рублей, возмещению не подлежат, однако значительная часть накоплений попадает в этот лимит.
- Пенсионные накопления с 2002 по 2024 год могут быть увеличены. Их размеры вы можете найти на сайте национальной службы. Вы можете перевести их на свой счет долгосрочного накопительного плана в любое время.
- Накопленные средства можно передать по наследству. Вы также можете внести залог за своих детей или внуков.
Какие минусы есть у этой программы
Пожалуй, главный недостаток схемы в том, что она существует недолго и механизмы могут меняться. Есть и другие недостатки.
- Долгосрочные контракты. В отличие от других инвестиционных инструментов, этот начинает приносить доход только через 15 лет.
- Низкая рентабельность инвестиций. Как правило, он не превышает темп инфляции. Заработать большие деньги, используя долгосрочный план накоплений, сложно – здесь больше подойдет личный инвестиционный счет.
- Срок государственного софинансирования не продлевается. Согласно действующему законодательству, этот срок может быть ограничен 10 годами.
- Долгосрочные планы сбережений менее выгодны для людей с более высокими доходами. Если доход превышает 80 000 юаней, сумма софинансирования уменьшается вдвое. Для тех, у кого доход превышает 150 000, ставка увеличивается в четыре раза.
Возможно, в зависимости от того, как сложатся первые несколько месяцев или лет, законодательство изменится и список плюсов и минусов будет выглядеть иначе. В то же время долгосрочная накопительная программа может быть удобна для тех, кто имеет возможность вносить на пенсионный счет по 3000 рублей в месяц, чтобы получить максимальную надбавку от государства. Также подойдет тем, кто не планирует инвестировать самостоятельно и готов подождать 15 лет до начала выплат.
- Хотите связаться со мной?
